自从2017年来建总行提出“蓝海项目、普惠金融、科技兴行”三大战略以来，各个层级都在不断探索“普惠金融”的推进模式和产品创新。随着我国经济的不断发展壮大和结构的不断调整，传统产业和创新产业互相交融，加上农业产业国家也在鼓励创新，融资需求的市场潜力巨大。
原来政府平台、大型国企、央企得到融资机会更多，少量中小型企业才得到融资。现在国家从金融体系布局上要求，要让金融服务惠及更多的领域和人员，要让大众享受金融服务成为一个政治任务。当然，也是建行适应国家战略调整和经济布局求生存、体现大行担当的需要。所以推进普惠金融工作势在必行。下面我就个人谈谈对普惠金融的认识。
“普惠金融”理解上的误区： 误区一：普惠金融我们不是没做过，而是原来一直在做，只是提法不一样。现在提出来是要把这项工作摆在更高的位置、更深入推进下去。 误区二：普惠金融只是为客户放贷款。其实普惠金融是要求通过银行一揽子服务方法和手段，让更多的人了解金融知识，懂得运用金融知识来运作好手中的财富和银行的信用，达到经营效益和社会效应最大化。 误区三：普惠金融是为了响应国家的号召，而没有深思建行转型发展的需要。就目前来看，考核普惠金融开展情况还只是停留在放了多少贷款，完成多少任务，有些指标甚至是免强给它归类过来的。在思想认识上还没有真正转变观念，导致推广起来力度不大，成效不高。 误区四：容易造成贷后管理的疏忽。普惠金融有不少大数据产品，客户满足了相关的条件得到授信，但授信的真实用途如果没有跟踪，很容易导致贷款用途不合法。
“普惠金融”需要创新： 一是宣传方法创新。就目前来看，我行的普惠金融服务产品还是比较多的，如一些小企业大数据产品、平台贷等等还是比较有市场竞争优势，但在宣传造势上，我认为我们还做得远远不够，因为你没得到小企业主的响应和共鸣。建议宣传要选择“手机新闻资讯”这样的渠道比较让大家容易看到的网页上面，宣传要具有感染性和传导性。 二是申请方式要创新。在现有申请方式上还要简便些，如小企业“云税贷”申请只要通过法人代表个人网上银行或者手机银行输入统一社会信用代码及个人身份证号码，就能联动小企业的授信申请，再通过企业网银来支用，我觉得这样操作起来更直观一些。 三是线下审批放款流程要创新。即然在线上申请大数据产品贷款的申请、审批、放款有那么便捷，为什么我们在线下审批的大数据产品办理起放款流程就那么复杂，这里需不需要简化流程呢。 四是风险控制要创新。1、要是明显不符合信贷用途的，做到系统控制，对发起支用的用途及收款方的公司名称的属性进行自动鉴别，不符合要求的支用不成功。2、系统时刻关联个人或公司的财产动向，如出现个人或公司名下资产异常波动或转移，系统会发出预警及时跟踪。3、个人或企业关联方出现经营异常的也能发出预警信息，及早防范。4、对贷款在支用用途上要有明显诸如短信之类的提醒，“贷款不能用于什么什么”勾选后才能往下走支用手续。 五是考核要创新。对于普惠金融一些新产品买单可以实行名单制，在客户申请支用栏位里增加联系银行客户经理栏位，这样自动统计到该客户经理名下。 六是贷后管理要创新。对于小微型企业贷后管理，免去人工填报检查报告，直接采取系统自动控制预警。 七是出现风险事项，责任认定要创新。原来贷款业务出现风险事项主要追究相关的经办人员，主要倾向于内部。其实有些客户奔着银行来贷款，也有不少套取银行贷款的，那我们能不能运用法律手段对客户进行法律追究。这样可以形成很好的社会效应，扼制那些有图谋的客户，更好地保护我们的资产安全。
营销“普惠金融”的做法： 一是通过建立平台，挖掘更多的客户。诸如“云税贷”平台的建立，对我们基层支行提供有力的抓手，也很受客户欢迎。 二是通过联动大型企业的上下游客户，发出名单制营销对象。 三是对金额50万以下的小额授信能否再进一步下放权力至二级分行，特别是放款这些环节，看似简单一个程流，走起太复杂，也导致经办人员都不想做。 （武陵南路支行）
