浅谈信用卡分期的双基管理

    一线网点是银行运营的基石。古语有云：千里之堤溃于蚁穴。银行基层工作的双基管理在于从细节处防患于未然，从源头上把控风险。在过去双基管理中一线网点所暴露的风险主要是以声誉风险和法律风险为主，体现形式为因存取转账而产生的客户纠纷如银行卡被盗刷影响银行形象的事件风险，然而，迎着国企改革的浪潮，银行中间业务异军突起，与传统的存贷款业务分庭抗礼，保持欣欣向荣的态势。我们一线员工所面临的风险形势已然升级。

    与传统的信贷流程不同，中间业务的发展主驱动是我们的一线员工，比如我行目前全力推进的信用卡分期业务，分期的实质是依托信用卡的贷款，虽然神似贷款，但形式上却有大大的不同，零售类贷款通常由意向客户主动上门，经客户经理引荐到二级行的个贷部门，再签订贷款协议。而信用卡分期则是柜员根据系统提示或主动营销询问客户需求，寻找发现有价值的潜在客户群，与此同时，柜员不仅是“中介”，更是贷后管理的直接责任人。因此，分期业务是一项收益与风险并存的业务，除开传统风险外，我们每位柜员还需直面客户的信用风险。做好分期业务的双基管理，保持分期资产质量的优质性，人人有责。

    由此可见，在积极营销信用卡分期业务的同时，我们也要做好基本的“三亲见”，认真核实客户的分期意图及还款来源，积极排查潜在的风险因素，保证客户资料的真实性、完整性和客观性。此外，同事之间也应相互提醒，相互检查，领导同时履行监督职责。分期业务被下放到一线网点，同时下放的也是权利与义务，我们手中掌握了为客户申请分期的权利，同时需要肩负起审查核实的义务，每一张简单的业务联系函的背后体现的应是我们建行员工求真务实的态度。要知道一瞬0.1%的违规所致，却能使99.9%的合规努力毁于一旦。合规管理没有“轻易”和“随性”，做到心中有戒尺，保持清醒和冷静，让理性的思维占据主导；胸中有沟壑，不贪图眼前之利，以长远的目光看待分期业务的完成发展。从自我管理的层次上升到同事之间相互管理，再到领导者或牵头人的监督管理，建立完善管理体系，夯实信用卡分期业务的双基管理基础，为信用卡分期守住一方净土，开拓一片蓝天。