邮储银行盐城市分行开办小额信贷业务以来，为城乡居民提供了更便捷的融资渠道，对引导邮储资金回流农村，缓解微小型企业、个体工商户、农户“贷款难”，促进邮储银行向商业银行转型发挥了重要作用。但从实际情况看，小额贷款业务发展受诸多因素制约,尚未有效发挥邮储资金对“三农”的“输血”功能。
一、邮储银行小额贷款业务发展面临的主要问题
（一）产品设计存在明显缺陷，无产品创新能力
一是期限短、金额小、成本高。农户贷款的最高限额为10万元，商户最高贷款额为20万元，贷款期限为1年。还款方式包括等额本息还款法、阶段性还款法。部分从事种养殖的农户生产资金缺口往往达数十万元至上百万元，且生产周期较长，未到收益期即开始还本付息。小额贷款在额度、期限、偿还方式等产品要素方面与农户、商户实际需求没有达到充分契合。
（二）营销渠道建设制约信贷业务发展
目前邮储分支机构网点主要为自营、代营两种模式。第一类获准从事全功能银行服务，重点开展和首先试点高风险业务；第二类则继续从事邮储的传统业务。在这种模式下，开办信贷业务的网点少，短时间内难以发挥邮储银行的网络优势。自营网点八成以上集中在城区，网点“离农”，与农村实际需求不相适，影响小贷业务覆盖的深度与广度。
（三）市场风险较大
小额信贷的目标客户是微小型企业、个体工商户或农户，这类群体大部分处于弱势产业或属于弱势群体，客观上决定了小额信贷面临较大的市场风险。
二、邮储银行小额贷款业务发展的路径选择
小额信贷业务作为邮储银行富有特色和优势的一项零售资产业务，还应从产品开发推广、人才培养、外部环境改善等方面有所突破和创新。
（一）以客户为中心开展信贷产品创新
一是增强基层机构产品创新能力。适当下放小额贷款产品的设计权限，增强基层机构依据市场需求推出适销对路产品的积极性。二是改进现有产品。根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、贷款历史和信用状况，因地制宜确定小额贷款额度、期限、还款方式、贷款申请条件，如在经济发达活跃地区可以调增信贷额度，贷款期限与生产周期相适应，以满足不同借款人对信贷产品的多样化需求。
（二）建立适合邮储银行特色的营销队伍
一是按照市场营销的内在要求设置组织结构，组建一支专业化的贷款营销队伍。二是借助邮政力量开展合作。利用邮政网点和邮政投递人员熟悉市场、贴近农户的优势，明确信贷业务流程中银行与邮政企业的职责和利益，落实对邮政网点的激励政策，与邮政局合力开拓市场。
（三）探索建立小额信贷风险补偿机制
一是与保险公司合作，研究开发与小额信贷业务相配套的小额保险产品，为农户、商户提供低资费、多方位的保险服务，降低农户贷款成本，也为农户人身安全、财产提供保险。
二是争取地方政府支持，通过财政补贴、税收优惠、建立小额贷款风险补偿基金等措施分散邮储银行小额贷款风险，提高办理小额贷款的积极性。
