工商银行黄冈分行增加小企业信贷业务附加值

    小企业信贷业务是各商业银行竞争的重点业务之一，如何在小企业信贷业务产品趋于同质化的情况下，提高竞争力，增加信贷业务产品附加值和吸引力，提升客户忠诚度，是各行面临的主要问题。对此，工商银行黄冈分行在初审工作中注重细节引导，以寻求促进上述问题解决的有效途径。

　　一、通过贷后管理，引导企业规范经营，健康发展。很多小企业客户经营刚刚起步尚不规范，企业经营者又希望将企业做大做强，但苦于在管理细节方面没有经验，分行通过对融资贷后管理进行规范，引导企业经营逐步向健康规范发展。例如通过对企业季均销售归行额的要求，引导部分企业增加经营收入进入其对公结算账户的比例，减少企业收入通过法人个人账户结算的不规范行为；再如，通过贸易融资业务中对于贸易合同的甄选，让企业逐步甄选出规范的上下游交易对手进行合作，从而逐步规范自身的交易行为。

　　二、通过明确约定回款账户、提升结算占比等方式，增加企业与分行的合作接触点，从而提高企业依附度和忠诚度。小企业是各行争夺重点，为了保持分行扶植的小企业客户的忠诚度，须提高企业的依附度，增加合作触点，在要求结算占比和销售归行比率的同时，对于很多小企业下游客户实力较强，收款账户一旦确定变更难度较大的特点，要求小企业合作伊始便将分行账户确定为其与部分大客户结算的唯一回款账户，以增加企业的结算依附度，从而降低小企业客户流失的风险。

　　三、把握小企业客户的有效担保资源，未雨绸缪，提前掌控，提高业务办理时效性和便利性。小企业客户很多时候资金需求较急，目前各行为小企业办理信贷业务，多采用抵质押方式办理，因此，抵押物、应收账款等资源成为小企业客户业务办理和规模核定的关键，而办理相关抵押质押手续较为繁琐，因此，在合作伊始通过办理最高额抵押、批量质押应收账款等方式，为今后进一步合作留出额度和手续上的便利空间，有效提高业务办理的时效性和便利性。