近年来，受经济形势下行的不利影响，小微企业的融资风险凸显，宿州分行为有效防范信贷风险，确保信贷资产安全，认真做好小微企客户贷前调查，强化“四看一判断”，预防小微企信贷业务风险。
一看实际控制人人品强化预防道德风险。小微企业大都是掌控在实际控制人的手中的，也就是说权利高度集中，实际控制人的品行直接影响到贷款的偿还，形成贷款的逾期与不良，大部分同借款人的恶意逃废债务是分不开的。因此对实际控制人人品的调查，是贷前调查最重要的一步。主要通过信用调查、为人能力调查、行为调查和诚信调查四个方面了解小微企业实际控制人的品行。
二看小微企业经营管理强化预防经营风险。掌握小微企业经营管理情况重点就是通过调查和分析的方法查实物看报表。一是调查其账物是否相符。主要包括资产、负债、经营等方面的内容。二是分析。首先，通过比率分析，分析企业的偿债能力、营运能力和盈利能力；其次，通过比较分析，对比连续两年以上的财务数据，分析客户经营趋势。主要看资产负债表，对比分析资产、负债、所有者权益项目的变化趋势；看利润表：对比分析收入、成本、费用的变化趋势。
三看小微企业现金流量强化预防偿还风险。分析小微企业的现金流量，重点关注企业能否用利润直接归还贷款，了解现金从何处来，用于什麽地方以及净现金流量和经营性净现金流量余额变化的原因。主要包括结构分析，分析现金流量的内部结构，不同经营周期经营、投资、筹资三者对现金净流量的贡献；比率分析，分析客户的偿债能力、营运能力和盈利能力；趋势分析，分析经营现金流和销售增长二者变动趋势是否配比，现金流入的增长主要得益于销售增长还是货款回笼加速，现金流出的增长是由于销售增加所致还是存货积压、费用巨增，现金流入、流出增长速度孰快孰慢，现金流量增长趋势是否稳定等。
四看担保代偿能力强化预防第二还款风险。小微企业的担保方式同样是调查的重点，因为它影响了在借款单位出现风险的情况下，如何保证信贷资产的安全。要重点关注的：一是保证担保，针对保证担保实践中存在的问题，为防范担保的风险，在调查时应注意审查保证人的主体资格、被担保企业的资信状况和担保能力。二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性、抵押物的完整度、抵押物的变现能力和抵押物价值评估的合理性、抵押比例。
一判断能否投放贷款。对小微企业贷款项目综合分析强化判断能否投放贷款。通过综合指标评判、行业趋势判断、现金流量判断和需求判断进行分析，决定能否进行放贷，以及贷款额度、期限、利率和还款方式的确定。
