浅议如何把好贷前调查第一关

 
    贷前调查作为信贷资金发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性、真实性和可靠性如何对贷款发放的安全与否意义相当重大。这是决定贷与不贷，贷多还是贷少，贷款期限和方式的主要依据。但多年来的信贷实践证明，也有极少数的一部分信贷客户经理贷前调查走了过场、徒具形式，并没有真正起到深入调查的作用。甚至只凭个人喜好和主观臆断发放。

    作为一名银行的信贷客户经理,最主要的就是“勤”。要主动出击，在客户提出贷款申请之前，要开展全方位的调查。调查的内容包括客户的企业、摊位经营状况、其产品的竞争力、市场前景、以及借款人的家庭与社会关系、人品、社会信誉、不良嗜好、不良记录等等。调查渠道除了跟客户面对面的谈话外，还有工商管理部门、同业、街坊和村委会、邻居、法院等等，并且是不间断性的调查，以及时掌握新的情况。由于信贷客户经理要对业务、人脉网络的熟悉，才能对上述渠道得心应手、深入调查，而且信贷客户经理同时也要对各行业的情况有所了解，因为申请贷款的客户毕竟都是来自各行各业的。

    同时，要掌握“现金流测评”法。其基本做法就是将客户在银行的存款流量、存量与贷款的额度、期限、利率联系在一起。银行根据客户的资金结算、现金流向、流量等分析客户的业务往来和经营情况，作为衡量贷款风险的重要参考因素。

    总之银行信贷客户经理，要把银行的贷款资金比当作自己口袋里面的钱借出去还要看得重一些，因为“责任生于泰山、使命高于一切”，只有这样把好贷前调查第一关就会慎之又慎了。