关于加强我行房地产信贷业务贷后管理的几点思考

    截止目前，我行房地产信贷客户关注类余额已占据房信类贷款总余额的一半，房地产信贷业务资产质量不容乐观，资产质量水平亟待提高。翻看贷款的档案资料，感觉贷后管理的非精细化以及贷后管理的力度不够是造成目前这种状况的主要原因，因此对如何规范贷后管理流程，细化操作方法作了以下两点思考，望大家多提宝贵意见：

    一、抓流程管理。梳理包括土地转在建工程抵押流程、在建工程撤押流程在内的各类流程，从个个细致的环节去控制风险，明确各个节点的责任人，具体到首付款是否全额入账、公积金贷款是否回笼至我行账上、不满足我行办理条件的它行按揭贷款是否回笼等等，确保我行抵押物价值不流失，销售回笼资金不流失，以此达到抵押物足值，销售资金全额回笼的目的。

    二、抓台账管理。从贷后管理的四大台账出发，做好贷后管理工作。制定信贷台账、支出台账、抵押物台账、销售台账的格式文本，要求客户经理按照该文本进行日常的台账登记。四大台账中以支出台账和销售台账为重点，支出台账的制定拟以项目评估的要素为条件，分基础设施建设费、公共配套设施建设费、建筑安装工程费用、三大费用、税费、其他费用等项分列，具体至每个项目。由客户经理根据房开商与施工方签订的合同金额为依据予以登记，控制总成本与总支出，严防开发商抽逃资金或挪用资金；销售台账拟确定日期、姓名、栋号、房号、面积、单价、总价、付款方式、已付金额等要素，同时将该台账与抵押物台账相关联，在全面掌握项目整体销售情况的同时明确我行抵押物的销售情况，随时关注销售率、抵押率，在达到应还款比例的，及时按照封闭管理协议督促企业还款。

    当然，在贷款的管理中还会出现其它各种各样的问题，比如客户不配合，比如无法预计房产部门办理抵押时间，比如不符合条件的个贷退件等等，但是我们相信做好了基础管理工作就为保证资产质量打下了良好的基础，为我行后续的管理取得了主动权。